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開業1周年を迎えて
当事務所は、7月8日(水)に開業1周年を迎えました。これもひとえに地域の皆様やご縁のあったお客様、また事務所Webサイト「エコじゃネット」やGoogle+ 「オリックス生命代理店 中西浩」をご覧いただいた皆様のご支持、応援の賜物と感謝しています。
私は、特に1周年記念のイベントは催しませんでしたが、ご縁のあった方々にはお礼のハガキをお出ししました。
また、この機会に自分を見つめなおす意味も込めて「すぐやる人は、うまくいく。」-最速でチャンスをつかむ習慣- 中谷彰宏著(学研パブリッシング刊)を読みました。この本は近所のコンビニに並んでいました。私は以前、中谷彰宏氏の著書は何冊か読んだことがありましたが、今回も分かりやすい言葉で、すぐ実行できる内容であったので、さっそく購入しました。
読み始めると、期待通り、平易な言葉で理解しやく実例を挙(あ)げて書かれてあるので、一気に読破しました。内容を把握し易いように項目ごと番号を振(ふ)って、短い文章でまとめられているので、後で読み返すときにも重宝しました。
私が、一番役に立った ベスト3 は、
56.《「1回で、うまくやろう」としない。》
32.《先送り、しない。》
10.《「落ち込んでいる時間」を減らす。》
です。
ざっくり言うと
56.《「1回で、うまくやろう」としない。》
挑戦→失敗→修正のサイクルを、高速化する。つまり、うまくいく人は、早く挑戦して、早く失敗して、早く修正するというサイクルを高速化しています。失敗を恐れる人は、すぐやれない人になります。すべてのスタートラインは、失敗からです。
32.《先送り、しない。》
すぐやれないのではない。あらゆることを、先送りしているだけだ。即ち、すぐやれない人は、先送りしています。たとえ「ノー」でも、決断をすることで前に進めます。
10.《「落ち込んでいる時間」を減らす。》
再スタートを早くする。強いチームは、再スタートが猛烈に早いのです。落ち込んだり、喜んだりしているヒマはないのです。
ということです。
事務所開業2年目を迎えて、私は(日頃の反省も込めて)、この「すぐやる人は、うまくいく。」を習慣づけていきます。皆様におかれましては今後とも、当事務所ならびに私に更なるご指導、ご鞭撻(べんたつ)を賜りますよう、よろしくお願い申し上げます。
2015.7月吉日
オリックス生命代理店 中西浩 TEL.050-3695-3732
老後資金「個人年金」
40~50代の大人の方は、そろそろ老後の生活資金について考える頃だと思います。そして、実際、何人もの方が私に「あなたのところでは個人年金は取り扱っていないのですか?」と尋ねられました。
私は、早いうちから老後の資金計画をされるのは、とても良いことだと思います。余裕のある老後を送るための自助努力は大切です。でも、なぜ多くの方が「まず、個人年金で。」と思われるのでしょうか。私がその理由を尋ねてみると「今の銀行の預金に比べて金利が良いと思うから。」とか「最近の(日本の)株高で、変額年金では運用益が期待できるから。」とお答えになりました。
そうですね。個人年金には、私が思いつくだけでも主なものとして「確定個人年金」「変額個人年金」「外貨建て個人年金」などがあります。それぞれ商品性に特徴がありますが、基本的に私はこれから老後資金を準備される方には「個人年金」での運用をお勧めしていません。
なぜなら、私は、保障と運用は分けた方が分かりやすく、コスト的にも優位性があると思うからです。
まず、①「確定個人年金」は、契約時の金利によって予定利率(運用利回り)が決まるので現在の超低金利の時期の加入は不利になります。現在、予定利率(運用利回り)は1%未満の商品が主流です。なお、予定利率とは契約者が払う生命保険料から事業経費を差し引いた後の死亡給付金や年金の支払いに充てる「責任準備金」の運用利回りのことで、払った生命保険料全てが運用にまわる訳ではありません。また、近年、「返戻率(戻り率)」という指標がよく使われています。そこで、返戻率(戻り率)と実質運用利回りの違いを理解することが大切です。返戻率(戻り率)とは、「年金受取総額÷支払保険料×100」のことです。例えば返戻率(戻り率)105%であれば保険料払込期間(月払)20年、据置期間・なし、受取期間(毎月受取)10年の商品なら実質運用利回りは概算で0.3%程度にすぎません(モーニングスター金融電卓で試算)。その間、長期間、資金を固定することになり、インフレリスクもあります。でも、「保険の予定利率は低いが保険料控除で税金が安くなるから、利回りが良くなるのでは。」とおっしゃる方もいらっしゃいますね。個人年金保険料控除は、所定の要件を満たして個人年金保険料税制適格特約をつけた上で所得税の控除は最大で年4万円。住民税の控除は最大年2万8,000円です。利回りアップを期待するほどの節税効果はないです。
続いて、②「変額個人年金」では、払い込んだ保険料の運用成果によって、将来受け取る年金額や解約返戻金が変動(増減)するタイプの生命保険商品です。これは、投資信託と生命保険を組み合わせた商品です。一般には複数の特別勘定が用意されていて自由にスイッチングできるタイプのものが主流です。インフレに対応できる可能性はありますが、運用にはリスクが伴います。限られた運用先の中での選択なので高い運用益を長期にわたり確保するのは難しいです。また、保険という性格から保険に回る部分があり、加入、運用、解約などのコストも一般的に投資信託より高いです。早期解約での解約控除(一種のペナルティー)もあります。そうであれば変額個人年金保険には(一般)生命保険料控除など税制上の優遇措置もありますが、私は余裕資金で投資信託を購入する方が良いです。NISA(ニーサ)(=少額投資非課税制度)を活用した積立型(毎月自動的に一定額を継続して投資するタイプ)の投資信託も可能です。ただし、こちらも運用はあくまで自己責任です。十分な知識と経験が必要で性格的な向き不向きもあります。積立投資(毎月自動的に一定額を継続して投資)はドル・コスト平均法でリスクは軽減されるとのことですが、一般的に高齢者はリスク許容度が低いので注意してください。
最後に③「外貨建て個人年金」には、「カントリーリスク」と「為替リスク」があります。「カントリーリスク」は米・豪・ユーロであればほとんど問題はないと思いますが、ただ、米・豪・ユーロとも日本より利回りは少し高いですが、「為替リスク」は日本円で受け取る方にとっては大きな影響を受けるので、決まった年金を確実に準備したい方には向きません。また、保険という性格から保険に回る部分があり、加入、保有中に発生するコストもあります。円-外貨交換コストや契約の維持管理料、年金の管理料、途中解約での解約控除などさまざまなコストが発生します。
当事務所では、いわゆる貯蓄性保険では死亡保険金200~500万円であればお手頃な保険料で一生涯の死亡保障または老後の一時金が準備できる「無配当 低解約返戻金型終身保険」をお勧めしています。ただし、保険料払込期間中の解約返戻金は支払保険料より少なくなります(「無配当 終身保険」の解約返戻金の7割に抑制)。商品の性格上、流動性に劣るので注意してください。
SNSでトラブル急増!
Facebook(フェイスブック)やLINE(ライン)などの会員制交流サイト(SNS)利用者の消費者トラブルが2014年度に急増しています。トラブルにあったらまず、[ 消費者ホットライン ] 「0570-064-370」に電話相談しましょう。
消費者庁や国民生活センターは、スマートフォンなどの携帯端末の普及でSNSが身近になり、不慣れな人がトラブルに巻き込まれやすくなっていると注意を呼び掛けています。若い人だけではなく、40~60才代の相談者の増加が目立っていて「幅広い年代に被害が広がっている」とのことです。
消費者庁の相談内容は、「SNSで知り合った相手から出会い系サイトへ誘導された」「知人だと思った相手が成り済ましだった」などで「SNSで広告を見て無料お試しした食品が知らない間に定期購入になった」という通販トラブルも多いそうです。
消費者相談数は、2014年度は、過去最多の7,370件です。他人事ではありません。くれぐれもご注意くださいね。まずは、SNSの設定を見直して安全にSNSを利用しましょうね。
※私は [ NTT西日本セキュリティー対策ツール(最新版)] の「SNSプロテクション」(※1)は既に導入済みなので今回、「プライバシー設定チェッカー」機能を利用してさっそくSNSのプライバシー設定を見直しました。(^^ゞ
(※1)「SNSプロテクション」は、SNSサイトに含まれるリンクの安全性を表示します。
この記事は、「北陸中日新聞2015.6.14朝刊」を参考にして私が内容を一部編集しました。
「オリックス生命、大丈夫かいね?」
私は生命保険のお話をすると皆さんによく、「保険料は安くても、その会社本当に大丈夫かいね?」と言われます。
最新の格付け(2015.5.2現在)で「オリックス生命」は、《◎格付投資情報センター( R&I )で、保険支払能力「A+」:保険支払能力は高く、部分的に優れた要素がある。◎スタンダード&プアーズ(S&P)で、保険財務力「A-」:保険契約責務を履行する能力は強いが、上位2つの格付けに比べ、事業環境が悪化した場合、その影響をやや受けやすい。》でした。現在のところ、格付機関の評価は安定的です。
また、もう一つの経営の健全性指標であるソルベンシー・マージン比率(2015.3.31現在)は、「オリックス生命単体」では、「746.4%」、2015.7.1合併予定の「ハートフォード生命との連結」では「2,422.4%」です。このソルベンシー・マージン比率は、大災害や株の大暴落など、通常の予測を超えて発生するリスクに対応できる「支払余力」があるかどうかを判断するための指標の一つで、200%以上あれば経営の健全性の一つの基準を満たしているといえます。
次に、保険会社が経営破たんした場合でも、保険契約がなくなるわけではなく「生命保険契約者保護機構」により一定の契約者保護が図られます。この保護機構には国内で事業を行うすべての生命保険会社が加入しています。この際、特に新規加入時に留意すべき点は経営破たん時には保険種類別では、一般的に保障性の高い保険(定期保険、医療保険など)では、保険金額などの減少幅は小さく、貯蓄性が高く保険期間が長期の保険(終身保険、養老保険、個人年金など)では減少幅が大きくなることです。
そして、保険料の安さの問題は、生命保険料の内訳は保障のみに使われる「純保険料」と生命保険会社の運営経費に使われる「付加保険料」から成り立っていて、実はこの「付加保険料」が生命保険会社によってかなりの格差があるからなのです。私は、同じ保障内容ならば保障に使われる「純保険料」は生命保険各社で大きな違いはないので、「付加保険料」部分の生命保険会社の運営経費の使われ方がご自分の求めている付加価値やサービスの内容(①最寄りに店舗がある。②細かな相談に乗ってくれる。③コンサルティング能力が高い。など)に見合っているかどうかが、保険選びの選択のポイントの一つのになるのだと思います。なお、生命保険選びの大切なポイントは、末尾の《生命保険選びの基本》を参照してください。
冒頭の質問の回答としては、「絶対大丈夫」という話ではないですが、一つの目安としてお考えいただければと思います。今後とも、当事務所およびWebサイトをよろしくお願いいたします。
※ 《生命保険選びの基本:①生命保険の加入目的を確認する。(自分に必要な生命保険を把握する。)②生命保険加入前に利用可能な公的保険制度や会社の福利厚生制度をまず確認する。③正確な必要保障額を試算する。④複数の商品を比較して保障内容と保険料を確認する。⑤理解できない商品には手を出さない。(もしもの時に確実に給付を受けられるよう保障内容を理解できること。)など》
「高血圧改善↓」対決!「血圧の薬」対「ウォーキング」
今回は、「高血圧改善↓」対決!です。すなわち、「高血圧を改善するのは、どっち?」勝負です。
「血圧の薬」対「ウォーキング」。勝負の行方ははたしてどちらに!?
高血圧の治療には、血圧を下げる降圧剤を服用するのが一般的ですが、それとあわせて運動することが推奨されています。はたして本当に効くのはどちらでしょうか?
「ホントに長生きするのは、どっち?」(宝島社)で医学博士「川嶋 朗先生」によりますと
完治を目指すなら歩くこと。つまりウォーキングが大切とのことです。なぜなら、降圧剤を飲んでも高血圧は完治、改善できないからとのこと。お薬はあくまでも対症療法であり、服用をやめれば元に戻ってしまいます。完治を目指すのであればウォーキングに軍配があがるそうです。もし、高血圧の原因が肥満であれば、減量を優先するといいでしょう。ウォーキングは誰でも無理なく手軽にできる有酸素運動で、歩くことで、血管を強くして心肺機能を高め、高血圧を予防・改善できるのです。
そして、ウォーキングのときは、
○ 週3回、1回10~20分、汗ばむ程度に歩こう
○ 準備運動、ストレッチをしてから歩こう
○ 夏・冬の体温調整の対策をしっかり
○ 水分補給を忘れない
ことが大切とのこと。
血圧が高めの人の方が長生きするというデータもあります。ただし、長年薬を飲んでいてそれがないと不安な人は薬の服用を続けてもかまわないそうです。つまり、「薬も選択肢のひとつだと考えて」とのことです。